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蓝鲸新闻3月12日讯（记者 石雨）
当一架无人机从头顶悄然掠过 ，我们或许会赞叹科技的进步，却鲜少思考一个冷静的假设：当意外发生时，风险由谁承担 ，损失又由谁保障？
在消费级市场 ，这个问题的答案已相对清晰——大疆商城里的三者险，59元就能保一个月。但在更广阔的行业场景中 ，答案远未明朗：物流配送的样本损坏怎么办？eVTOL试飞失败谁来兜底？险企为什么“不敢保 ” ，还是“不会保 ”？
2026年2月，国家发展改革委 、金融监管总局 、中国民航局联合发文 ，为低空保险划出清晰时间线：2027年强制投保制度建立 ，2030年政策框架形成 。政策已定，时间表已排 ，事实上 ，蓝鲸新闻记者进行机构调研后发现，一场关于低空保险的“深水区”突围战悄然打响 。
消费级基础成熟 ，行业定制尚处点状突破
大疆官方商城中 ，无人机第三者责任险作为一项可独立购买的增值服务摆在“货架 ”。该保险由众安保险承保，主要覆盖飞行过程中因意外造成的第三方财产损失、人身伤害 、公共设施损坏以及相关法律诉讼费用等 。购买条件方面，要求设备激活时间不超过五年 ，且最大起飞重量不超过50公斤等等 。
根据机型不同 ，该保险适用于消费级航拍无人机和行业应用无人机两大类。对于消费航拍无人机，用户可根据需求选择20万元至100万元不等的四档保额 ，保障期限涵盖1个月 、3个月、6个月和一年 ，并可自行选择是否设置免赔额 。以20万元保额为例，若选择有免赔额方案 ，1个月期保费为59元 ，一年期保费为169元 。
近年来，随着无人机消费市场日趋成熟 ，用户的保险保障意识持续增强 ，购机即配险已成为无人机应用中最常见的场景之一。有销售商向记者介绍，目前多数客户会随机购买“随心换 ”服务 ，三者险通常一并附赠 。
三者责任险 、损失险也是目前险企布局的核心产品 。据记者统计 ，目前约45家财产保险公司备案针对“无人机”“无人驾驶航空器 ”“低空飞行器 ”保障的超百款保险产品，保障责任主要聚焦于无人机机身损失保险 、第三者责任险等。
“经过近十年发展，像三者险、机损险这类基础险种已经比较成熟 ，各家保险公司的产品在保障责任和费率上都难以拉开明显差距 ，”一位财险公司相关负责人对记者分析道 。
但消费级机身的三者等保障，仅仅是低空保险版图中的一块 。
据中国民航局预测 ，2035年我国低空经济市场规模有望突破3.5万亿元。在这片数万亿级的蓝海之下 ，新型低空航空器技术创新和产业升级深入推进，农林作业 、巡查巡检 、城市治理、应急救援 、物流配送等场景下的无人机应用场景有序拓展 ，配套保险保障的市场空间 ，也在同步打开。
“当前，我国低空经济已从概念探索迈入实质建设阶段 ，形成‘政策引导 、场景驱动、区域协同’的发展新格局 ” ，人保财险相关负责人向记者介绍，“与此同时 ，低空经济产业链条长、应用场景广 ，且研发投入大 、商业模式新 、风险类型复杂，催生了多元化、定制化的保险需求 。 ”
目前，已有部分头部险企试水 ，尝试从产品 、承保模式 、服务方案等维度进行创新与定制 ，进一步丰富低空经济保险市场供给 。
纵向探索产业链上下游，成为险企拓展保障边界的重要方向。如2025年 ，人保财险落地“低空航空器机载检测设备损失补偿保险” ，覆盖低空检测场景的核心风险——当检测设备因自然灾害、送检航空器缺陷 、通讯链路异常或空中碰撞导致坠机 、飞丢而损毁时，企业可获得相应补偿 。
横向深耕细分应用场景 ，则是险企当前创新的主阵地 。如针对无人机配送医用物资这一场景 ，平安产险与智航飞购合作定制专属保障方案，覆盖运输过程中的样本安全、第三方责任等风险 ，实现 保险产品与具体业务场景的嵌入。
承保模式层面同样迎来突破 。如2025年9月 ，重庆落地全国首个低空经济共保体，涵盖19家保险公司 ，并发布首批专属产品“渝低空保 ” 。这种“多家联保 、风险共担 ”的模式 ，为高风险 、高价值的低空经济项目提供了更充足的风险保障能力。
不过，这些创新尝试目前仍属“点状突破” 。
风险看不透、数据算不明：低空保险的“深水区”突围
近日，国家发展改革委 、金融监管总局 、中国民航局联合发布《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》 ，从政策体系、制度建设、产品服务 、基础能力等4个方面 ，提出9条具体举措，同时为低空保险的发展划定了清晰的时间线：
到2027年 ，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立 ，低空保险产品不断丰富，更好满足各类应用场景保障需求；到2030年 ，低空保险政策框架基本形成 ，对低空经济安全健康发展的保障作用持续增强 。
前行的时间表已定，那么当前 ，低空保险市场究竟走到了哪一步？
从市场整体发展阶段来看 ，众安保险数字生活事业部副总经理严鹏的判断是，我国低空保险市场处于政策启动 、市场萌芽阶段 ，即将进入起步加速期。
从产品结构来说 ，严鹏进一步分析，“产品供给主要以无人机机身损失保险、第三者责任险及飞手险等涉及飞行器 、操作人员的产品为主，涉及物流 、eVtol等新兴场景的产品较少 ，在产业研发、运营 、数据等环节的保障更是明显缺失 。在服务体系方面 ，普遍存在数据孤岛现象，险企与空管 、厂商数据不通 ，导致大部分公司理赔流程长、定损难 、责任认定标准不统一 。 ”
“标准化保险的条款不够细 ，覆盖不了我们这种多变的表演场景，但定制化方案对我们小公司来说又太贵了。 ”一家无人机表演运营商告诉记者。受成本所限 ，该公司目前仅投保了表现时通常强制配置的三者险 ，而机身损失险则未购买，设备故障主要依赖厂商售后解决 。
这背后 ，也有险企面临的切实难题 。
一方面 ，是风险复杂且相互交织，平安产险相关负责人向记者表述道 ，“低空经济实际应用场景丰富 ，无人机技术迭代速度也更快。同时，低空经济涉及的风险受飞行器主体 、具体应用场景、实际操控员/运营人行为等多重因素的影响 。这意味着低空经济的风险状况更加复杂和多变 。”
人保财险相关负责人从技术 、运营 、合规三个维度进一步拆解，“技术上 ，多学科交叉融合、迭代快 ，研发与转化风险突出；运营上，受气象、地形 、空管条件约束强 ，沿海等地区还面临强对流 、复杂风场等特殊风险；同时 ，行业监管体系仍在完善，合规与运营不确定性并存 ，一旦发生飞行安全事故 ，易引发第三方人身财产损失，风险外溢性较强 ，亟需保险业突破传统边界 ，构建多层次、广覆盖的专属保障体系。 ”
二是数据基础薄弱，定价模型“失效 ” 。严鹏坦言 ，作为新兴产业 ，保险公司缺乏历史损失率数据，原有的定价模型及风控手段难以匹配低空产业的实际保险需求，导致保险公司“不敢保 、不会保 、不愿保” ，低空经济主体面临保障缺失、保费畸高等问题 。
针对现实困难 ，《实施意见》围绕数据基础建设与专业能力建设两方面，提出提升险企可持续经营能力的要求。
国家信息中心经济预测部政策仿真实验室副主任 、研究员张晓兰解读提出 ，一方面 ，推进数据基础建设，明确要加快建设低空保险信息平台 ，推动构建低空风险信息共享数据库 。运用大数据 、人工智能技术实现精准风险定价与监测预警 ，解决“定价难、风控弱 ”问题 。另一方面，强化专业能力建设 ，引导保险机构会同低空航空器制造 、运营企业加强对新型风险的研究 ，提升可保风险识别 、评估能力的专业性。数据与专业能力的双重提升，既能保障保险机构稳健经营 ，又能推动保险服务从“事后赔付 ”向“事前防控、事中干预”转型 ，提升风险管控质效 。
政策驱动转向市场驱动，低空保险驶入“高速成长期 ”
尽管现实困境重重，但在多位业内人士眼中 ，低空保险市场仍是确定性极强的蓝海 ，也是头部财险公司争相布局的新赛道 。
从目前的险企成绩来说，人保财险构建起“研发 、制造 、运营、基建 ”四大类产品矩阵 ，推出相关研发损失险、知识产权保险 、科研试飞险等产品；众安保险透露 ，至2025年其承保无人机超过100万台，提供风险保额超过2000亿元 ，服务涵盖农业 、物流、公共安全 、消防 、影视等十余个行业；平安产险覆盖从大型通航机队到无人机的全场景保障方案 ，目前累计承保超15万架无人机，风险保障超过900亿元。
“未来3-5年 ，低空保险将进入高速成长期 ，低空保险产业将从 ‘政策驱动’ 转向 ‘市场驱动’，低空配套保险产品也会从‘可选项’ 变为 ‘刚需’ ，预计未来10年低空保险市场规模有望从十亿级迈向百亿级” ，严鹏向记者预测到。
从具体的突破方向来说，严鹏提出，一是强制保险制度全面落地 ，保险渗透率将大幅提升 ，保费规模快速扩容 。二是行业建立低空保险信息平台，逐步打通与厂家、空管 、气象等多维度数据 ，由传统经验定价转向数据驱动的精准定价及风控 。三是产品覆盖全产业链 ，覆盖研发 、制造、测试 、运营 、基建、数据安全 、网络安全全等链条，进一步促进低空产业高质量发展。四是重构保险服务模式 ，保险从事后被动赔付转变为事前 、事中主动风险管控 ，为各类低空经济活动参与主体提供专业化风险减量服务 。
头部险企也各自锚定发展方向，人保财险向记者介绍 ，下一步将持续创新产品体系 ，聚焦新场景、新装备、新业态，完善全产业链产品矩阵 ，提升定制化 、精准化水平；深化“保险+服务 ”模式 ，强化跨部门协同，做精事前预警 、事中风控、事后赔付全流程服务，提升风险减量能力；升级政企社协同机制 ，扩大保障覆盖面与影响力 ，助力重点城市打造低空经济发展样板，为全国提供可复制的人保方案 。
平安产险则提出持续探索“保险+服务+科技 ”模式 ，构建多层次 、广覆盖 、差异化的低空经济保险和服务体系 ，护航低空经济高质量发展；同时，积极参与低空经济保障生态建设 ，联合行业协会、高校科研机构和上下游企业 ，共同探索低空经济风险保障解决方案，推动更多保险创新项目试点落地。
不过 ，这片蓝海并非所有人都能即刻扬帆 。在头部险企加速布局的同时 ，更多中小财险公司仍站在岸边，观望水有多深 。
“车险市场内卷严重 ，大家都在找出路 ，低空保险确实是确定性的增量市场。”一家中型财险公司相关负责人向记者表示 。但他同时坦言，公司目前虽已推出无人机三者险 、机损险及综合险等基础产品，却尚未涉足针对特定区域或厂商的定制化开发 ，“要考虑成本 ，还在观望 。”
蓝海虽大，入场门槛不低——数据基础薄弱 、定制成本高昂 ，于更多中小险企而言 ，如何找到自己的生态位，仍是需要时间回答的命题。
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